《中国金融》丨张敏：“裕农通”金融科技赋能乡村振兴
“裕农通”金融科技赋能乡村振兴作者：张敏中国建设银行副行长近年来，不断增长的县域产业发展诉求带动了基层的融资信贷业务需求增长。同时，随着国家普惠金融政策的实施和相关工具的推广应用，乡村涉农贷款市场在2020年已实现两位数的增长。但县域基层金融服务无法支撑巨大的乡村贷款需求，2021年只有26%的农业主体信贷需求得到满足，市场存在较大信贷缺口。究其原因，一方面是金融机构贷款业务的风控要求和管理门槛较高，另一方面是基层农户缺乏抵押物和信用支撑。
2021年4月，中国人民银行等七部门联合发布《关于组织开展金融科技赋能乡村振兴示范工程的通知》，建设银行党委高度重视，积极响应国家乡村振兴战略，从农民、农业、农村、科技基础支撑四个维度，迅速规划了2021～2022年金融科技赋能乡村振兴的行动路径和重点领域，以新金融行动助力乡村全面振兴，以金融科技赋能县域经济发展。
促进线上线下渠道融合助推农村居民金融服务普惠化
推出“裕农通”APP，打造乡村振兴线上综合服务平台。“裕农通”APP是建设银行立足乡村发展实际，面向广域乡村大场景，联合地方政府，基于G端，连接B端和C端，打造的集助农金融服务、便民生活服务和社交功能于一体的线上平台，逐步成为建设银行实现乡村线上获客的重要平台、“裕农快贷”的主要入口。目前，已涵盖政务、产销、金融、便民缴费、培训学习、就业指导、乡村旅游、阳光村务、乡村社交九大类服务百余项标准功能，同时已有16家分行上线特色功能，并推出“大字版”满足特殊客群需求。将“裕农通”APP打造成为数字化平台、数据化平台、集中化平台和农民日常生活与社交的主要渠道，实现了“政务+生态+金融”的全场景线上自助服务。顺应数字乡村和智慧农业发展趋势，使手机成为新农具、数据成为新农资、直播成为新农活。
积极创新试点，完善基础金融服务。会同中国银联在“裕农通”服务点移动客户端开展助农取款交易无卡化创新试点，进一步拓宽服务点对持他行卡农户的服务范围。贵州省分行初步建成“国库知识宣传，国库业务调查，储蓄国债销售”的推进模式，借助“裕农通”渠道了解服务点周边客群购债需求，依托就近网点指导农户购债，探索储蓄国债下乡模式。安徽省分行利用“建行裕农通”微信小程序部署“裕农通卡”线上II类户开立、II类户实体账户升级及应用，打造线上社交化、轻量化开户工具，探索线上II类户发卡获客新模式。江苏省分行、河南省分行依托“建行到家”物流配送、人员上门、电子传输等服务模式，为乡村居民提供贴心的到家服务，提升乡村普惠金融服务的可得性与便捷性。同时，建设银行依托服务点开展数字人民币应用试点，将数字人民币与民生缴费场景紧密结合，开展服务点消费满减、缴费立减等活动。
探索布放“裕农通”智慧助农终端。为弥补现有智能POS终端的局限性，以湖南省分行为代表的部分分行开展了终端创新探索，实现业主辅助办理模式升级。智慧终端集金融服务、便民事务、电子商务、村务政务等功能于一体，获得当地政府及客户一致好评。辽宁省分行、山东省分行、广东省分行等加入智慧终端应用实践。目前，全行已有3万个服务点配置智慧终端。2022年，建设银行将迭代升级智慧终端并启动集中采购，将重点在村委服务点部署，进一步丰富服务点功能，助力政府基层政务服务。
对标技术规范，开展“裕农通”服务点及机具检测认证。会同北京国家金融科技认证中心完成对“裕农通”业主综合管理平台、移动客户端、智能POS终端及智慧助农终端的检测，并完成试点分行“裕农通”服务点认证工作，获得检测报告及认证证书，成为首家完成相关对标认证的国有大行。
加大供应链金融服务供给力度赋能农业产业现代化
聚焦农户融资痛点，推出“裕农快贷”线上产品。利用“大数据+互联网”技术，发挥金融科技优势，推出包含信用版、抵押版、担保版及产业链版的线上产品模式，为农户打造“申请容易、使用便宜”的信贷产品体系，通过线上化、数据化、差异化、智能化的惠农产品，提升农户金融服务质效。广西区分行依托“核心企业+农户”的运营模式，挖掘、激活核心企业与农户的订单和结算数据，创新推出“八桂产业贷”，为农户提供大数据贷款，通过把金融紧密嵌入农业产业发展链条，补全链条短板，在支持乡村特色产品发展方面探索出了一条新路；黑龙江省分行与省农业农村厅签署畜牧业战略合作协议，开发针对生猪、肉牛养殖业主的“龙牧贷”“肉牛养殖贷”，同时将“产销购”信息作为金融服务出发点，为核心企业下游分销企业或个人提供贷款产品“龙乳快贷”，为完达山乳业下游个体经销商发放定向小额信用贷款。
科技赋能，打造便利的线上化申贷流程。推出全流程线上化的便捷贷款操作流程，实现农户自主申请、模型自动审批、农户自行线上支用还款，构建“秒申秒贷、随借随还”的服务模式，提高农户贷款业务的办理效率，为农户提供了解产品、获得产品的渠道和方式。
打造“农村普惠金融服务点+电商服务”模式。围绕农特产品进城、农村消费升级，开展“农村普惠金融服务点+电商服务”模式创新。创新“裕农优品”乡村电商服务，深入农业产业链，帮助696家涉农企业入驻“裕农优品”专区，开展主题营销活动，促进农产品销售、拉动农村消费、推广本地特色资源，助推电商兴农，推出“优品驿站”，在“裕农通”服务点叠加电商场景，将服务点作为下乡商品物流末端网络，为农村客户提供包裹代收服务，打造“裕农小店”“业主拼团”，发动业主利用其私域流量组织开展下乡工业品、消费品团购活动，促进农村消费升级。
加快金融与民生系统互通推进农村公共服务便利化
推动电子社保卡普及应用。2022年3月，建设银行与人社部下属金保信社保卡科技有限公司合作，在“裕农通”智慧助农终端上线全国电子社保卡签发及应用场景，建设银行成为首家在农村普惠金融服务点提供社保服务的银行。农村客户可在布放了“裕农通”智慧助农终端的服务点办理电子社保卡领取、社保待遇资格认证、养老金测算、失业登记、失业保险待遇申领、社保转移网上申请等众多社保类相关服务，便捷体验“足不出村”的民生服务。截至8月末，建设银行“裕农通”服务点民生交易数达3366万笔，是基础金融交易的2.3倍。
落实“裕农通+健康乡村”行动。推动金融与卫生健康服务系统联通，聚焦乡村医疗社保痛点，线下以村医“裕农通”服务点为网络支撑，线上以“互联网+医疗健康”为服务入口，搭载医疗社保场景，为村卫生室配备智慧诊疗设备，支持农村地区线上挂号、远程问诊等便捷服务，助力乡村地区健康医疗水平提升。提供农村普惠金融服务点残疾人无障碍服务，在重庆市试点创新“暖心热线、热心宣讲、贴心服务、诚心助贷、爱心帮扶”模式，帮助残疾人更好地参与“金融生活”。
助力数字乡村基层治理服务。充分发挥农村“三资”、产权、智慧村务互联互通的场景融合优势，实现金融服务场景自然嵌入。利用农村集体“三资”监管平台对集体经济组织资金、资产、资源进行穿透式管理，协助各级农业农村部门、纪委监察部门等加大对农村集体“三资”的监管力度，推动农村集体资产管理制度化、规范化、信息化。借助农村产权交易平台，有效规范农村产权交易品种、数量、价格等信息发布，引导阳光化交易，实现农村产权资源要素合理、高效、顺畅流转。智慧村务综合服务平台把“互联网+基层政务服务”延伸至村一级，以村务、政务、民生管理为核心，紧密结合农村政务管理工作的实际需要，采用多渠道展示，支持在线发起申请、查阅相关政策和办理结果。通过场景的互联互通，助力乡村基层政务信息化、智能化，打通村民办事信息化“最后一公里”。
夯实金融科技基础支撑助力农村建设数字化
发挥大数据优势开展智能化农户客群画像。探索与政府平台、涉农平台广泛合作直连，引入政府、土地流转平台、农业保险、财政补贴、卫星遥感、农产品交易平台、核心企业等方面涉农数据，更加真实、多维度地反映涉农生产经营情况，面向农户开展全周期、自动化、精准的线上风险画像，发挥数据挖掘和应用分析的整合能力，全面进行客户洞察，提高农户融资的可获得性。在业内首创“农业保险+信贷”支农模式，引入农业保险数据为客户增信；直连农业农村部新农直报平台，依托“裕农快贷”落地信贷直通车活动及仓储冷链客户信贷需求，引入“农查查”等信息查询功能；与中国资源卫星应用中心遥感应用事业部、北京师范大学遥感学院开展合作，引入卫星遥感数据为农户增信，开展农户贷款，探索遥感技术在土地确权验证、作物种类识别、产量预测、灾害预警等方面的应用，提高数据准确度和真实性。
创新搭建“裕农通”管理驾驶舱。通过可视化的展示模式，实时动态全面向外部客户、政府展示建设银行服务三农成果，帮助行内管理人员及时掌握“裕农通”服务点经营状况，服务管理人员进行决策。目前，已经在11家分行完成部署，系统应用效能初步显现。下一步，拟在全行完成一级分行及辖内县支行的全覆盖。此外，建设银行搭建了数字化、智能化、可视化的风控体系，实现服务点业主、设备、经营场所互联，有效防控虚假设点、基于人为促活和可疑交易行为的数据造假等问题，深入推进“裕农通”服务点线下网格化、线上智能化的风控能力建设及农户信贷贷后管理，实现一体化风险预监控管理。
建设银行围绕“强政、兴业、惠农”目标，依托50余万个“裕农通”线下普惠金融服务点和乡村振兴综合服务平台线上渠道，打造融合内外生态场景、集聚多元化金融资源的“村链”，贯通产业链、数据链、信用链，以共享连接生态，构建产业生态圈，推动建设银行服务重心下沉，以金融活水精准滴灌三农领域，提升金融科技赋能县域经济发展质效。
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