中国建设银行：以新金融实践回应乡村振兴之问

雨霏霏

3月4日，《农民日报》头版刊发文章《中国建设银行：以新金融实践回应乡村振兴之问》，报道了建设银行将金融“活水”精准滴灌到广袤农村，为全面推进乡村振兴贡献力量。


农为邦本，本固邦宁。脱贫攻坚目标任务完成后，我国三农工作重心实现向全面推进乡村振兴的历史性转移。作为国有大行，中国建设银行认真贯彻党中央、国务院决策部署，牢牢把握金融工作的政治性、人民性，将金融“活水”精准滴灌到广袤农村，着力健全三农金融服务体系、强化三农金融供给，用“科技、普惠、共享”的理念，重修涉农金融“水利工程”，以新金融实践回应乡村振兴之问。

聚焦重点

打好金融支农“组合拳”

站在新的起点，建设银行将服务国家乡村振兴战略作为强化责任担当的重要体现，深入践行新金融理念，持续加大涉农金融投入，助力保障三农重点工作的发展提升。



粮食安全是“国之大者”。作为国家粮食安全“压舱石”，2022年黑龙江省粮食总产量跃上新台阶，为“中国粮食”“中国饭碗”贡献了重要力量。喜人答卷背后，离不开金融的重要支撑。针对三农领域融资难、融资贵、融资慢等痛点难点问题，建设银行黑龙江分行深入挖掘涉农数据背后的信用价值，打通数据向信用转化的链条。于2018年正式上线的“智慧乡村”农村金融服务平台，将原本分散的农业数据整合起来，用数据评价粮食生产经营主体信用，创新涉农信贷产品，解决粮食生产的资金难题。这些贷款产品“秒申秒贷”，随借随还，一经推出就受到广泛关注与好评，成为广大农民手中的“新农具”。仅2023年春耕备耕期间，建设银行向黑龙江省12万农户和1630家新型农业经营主体投放贷款超过225亿元，累计投放超810亿元。


保障粮食安全，耕地和种子是关键。围绕服务种业振兴，建设银行加大对国家种业振兴企业、国家级育制种基地、国家级制种大县等的支持力度。为新组建的广东省种业集团开立基本结算账户，并发行10亿元乡村振兴债，支持“粤强种芯”工程开展；主动对接广东省高新技术企业，为企业发放“农担贷”300万元，支持其采购优质种子10万斤。为满足高标准农田建设多种融资需求，建设银行进一步丰富乡村振兴贷款产品体系，在业内率先推出“高标准农田贷款”，贷款余额突破30亿元。


巩固拓展脱贫攻坚成果，接续做好脱贫地区乡村振兴金融服务。建设银行坚决落实中央有关要求，在5年过渡期内，保持信贷投放力度不减、资源投入力度不变、帮扶政策力度不减，制定“1+6”综合化金融帮扶方案，坚持党建引领，聚焦社会保障、东西部协作、产业发展、新型农业经营主体、乡村建设、乡村治理六大重点领域，创新金融模式，加大对乡村振兴重点帮扶县的支持力度。2022年，建设银行支持国家乡村振兴重点帮扶县各项贷款保持快速增长。


奋进“十四五”，同心绘蓝图。建设银行充分发挥金融“活水”作用，打好支农服务“组合拳”，为乡村振兴注入了强劲新动能。2022年末，建设银行涉农贷款余额超过3万亿元，近3年增长1.2万亿元，增速在大型银行中位于前列。2022年，在金融机构服务乡村振兴考核评估中，建设银行被评为最高等级“优秀档”。

创新发展

提升金融支农力度温度

“做梦也没想到，在家门口就能取到养老金。”在湖南省湘西自治州花垣县十八洞村“裕农通”服务点，杨五玉老人顺利办理了领取养老金的业务。过去，从村里到镇里来回至少两三个小时，而如今，仅靠一台银行终端设备，村民就能足不出户享受一站式基础金融服务。


“与农村更近，与农民更亲。”近年来，建设银行统筹推进线上线下金融服务建设，在全国范围内与当地村委会、乡村超市、卫生诊所、退役军人服务站等第三方主体合作，建设“裕农通”普惠金融服务点。服务点不仅为村民提供助农取款、转账汇款等基础金融服务，还承担有社保、医保、惠民惠农补贴、民生缴费等功能，极大方便了村民的生产生活。




从云贵高原到江浙水乡，从西南边陲到东北雪嶂，44万个“裕农通”普惠金融服务点遍布了全国乡镇及大部分行政村，织构起一张便民惠农服务的网络。截至2022年末，以“裕农通”平台为桥梁和纽带，累计服务农户5200万户，累计办理各类交易4亿多笔，真正做到了裕农、惠农、助农，得到了广大村民认可。




线下聚点成链，线上搭台建圈。依托手机App、智慧大屏等渠道，建设银行集合全流程线上贷款等金融服务，政务、缴费等非金融服务和“乡情圈”社交功能，搭建起以“金融服务＋智慧村务＋便民服务＋电子商务”为主要内容的“裕农通”乡村振兴综合服务平台，满足乡村地区多元化民生服务需求。截至2022年末，“裕农通”App已在全国上线应用，并在27个省分行上线特色功能，注册用户512万户，累计为农户提供近200亿元的信贷支持。


“借钱不难，用钱不贵”，是农民朋友对“普惠”二字质朴的理解，也是建行发展乡村普惠金融的初衷。近年来，建设银行依托自身发达的金融科技，创新推出“裕农贷”和“裕农快贷”等“裕农”系列农户贷款产品，提升金融服务可得性。


迁西板栗闻名全国，河北省唐山迁西县杨家峪村更是“中国板栗第一村”。为解决当地栗农资金周转问题，建设银行唐山分行针对迁西县板栗、栗蘑特色产业不同市场主体推出“栗乡云贷”信贷产品，农户在“裕农通”平台即可在线申请，当地农民表示：“没有‘栗乡云贷’，哪有板栗大丰收？”


“栗乡云贷”仅是建设银行服务支农支小、发展普惠金融的一个缩影。在内蒙古，建设银行推出“奶牛抵押贷款”“裕农生猪贷”，有效解决了中小型养殖场贷款额度不足的难点；为配套农村土地改革，北京市分行推出“集体经营性建设用地项目融资贷款”，帮集体土地打开了金融大门；黑龙江省分行创新推出金融支持农业生产托管的“兰西模式”，成为推动农业社会化大生产的全国样本……在总行产品框架下，各分行因地制宜，及时推出地方特色贷款产品，满足了不同地域、不同农村客群的差异化需求，有效拓展了农民增收空间。


同时，建设银行通过应用数字化手段，上线“裕农快贷”产品，利用土地确权、农业补贴、农业保险、农业订单等多维数据，对农户进行信用画像，有效提供无抵押、无担保的信用贷款。地处偏远地区的农民只需点点手机，提供耕种农作物的品种、面积，以及近几年的收成数据，就可以获得贷款。在宁夏回族自治区，产品上线仅两个月，便覆盖自治区50%以上的行政村，惠及农户9540户，授信金额13亿元。2022年末，“裕农快贷”产品余额457亿元，较年初新增245亿元，增速116%。


目前，“裕农”系列贷款产品余额已突破千亿元，年增速接近300%。

科技加持

加快打造多元化涉农生态场景

近几年，建设银行不断探索商业金融支持产业发展的有效模式和实现路径，注重发挥三次产业融合的乘数效应，运用数字化打法，创新推出“智慧农业产业链生态场景”金融服务模式，将建行服务乡村振兴的触角从简单的农业生产端逐渐延伸至全场景、全客群、全链条，覆盖了农业产业主要形态，有效对接了金融需求。



山东寿光是山东乡村振兴战略实施的“排头兵”，更是闻名全国的“蔬菜之乡”。但长久以来，由于蔬菜交易各环节未有效串联，生产、销售、管理各自分散，对市场缺乏分析掌控，产业链的整体优势未得到充分发挥。2020年9月，建设银行上线山东寿光蔬菜智慧管理服务平台，通过一部手机就可以在线上把蔬菜交易接入“云端”；通过一张卡、一座地磅秤，便能及时获取查询交易信息；只需扫一扫，即可“从菜园到餐桌”实现可视化追溯。


这是建行系统内首个智慧农业产业链生态场景项目，平台的打造让寿光蔬菜产业实现全景“一张图”，帮菜农管大棚、帮市场管交易、帮政府管市场，从收、储、销、技、售等方面，为用户提供系统化、场景化的供应链金融服务。


在内蒙古，建设银行围绕数字土地、数字牛两条主线，盘活全区土地确权、农牧业补贴、农牧业龙头企业等涉牧数据，打造内蒙古数字农牧业综合服务平台，为奶业全产业链量身制定综合金融服务方案。


在育种环节，推出中小微企业专利权抵押贷款；在种植环节，配合农村土地“三权分置”改革，推出土地经营权抵押贷款；在养殖环节，推出奶牛活体抵押贷款、牛舍大棚抵押贷款等产品，解决抵押资产不足的瓶颈问题；在销售环节，加大小微快贷、乡村农担贷、经营快贷、抵押快贷等融资支持。截至2022年末，累计为奶业振兴投放贷款超100亿元。


“从基地到餐桌”的蔬菜产业链、“从一棵草到一杯奶”的奶业产业链……建设银行从地方性、区域性、特色性出发，通过“建一个场景”来“服务一群客户”，因地制宜创新金融产品和服务，助力提升农业产业链韧性。目前，已形成内蒙古奶业、吉林肉牛、山东寿光蔬菜、江西赣州脐橙、湖北潜江小龙虾等特色模式。

扶智赋能

开辟金融助农新途径

党的二十大提出，“健全共建共享共治的社会治理制度，提升社会治理效能。”近年来，建设银行在地方政府的支持下，从金融的视角出发，整合多方资源，协同构建乡村治理服务模式，助力强化农村基层党组织政治功能和组织功能，提升基层治理能力。



秉承开放、共享的理念，建设银行将特有的“裕农通”乡村振兴综合服务平台打造为银政共建的乡村治理平台，为乡村治理水平提升赋能。例如，辽宁政府“阳光三务”平台通过“裕农通”平台推进村务、党务、财务（三务）向百姓公开，成为监督“微腐败”的新形式。“辽宁阳光三务”实现了全省1.6万个村社全覆盖，注册群众850万人，平台上线以来，乡村干部初次举报量同比下降32%。


多年的摸索，建设银行探索出一条将基层党建资源、乡村治理资源与国有银行金融资源有效结合的乡村治理新路径。在内蒙古，建设银行与各级党委、政府联合，选聘返乡大学生或村干部作为“金融副村长”，向农民传达党的富民政策、传递党关爱乡亲的声音，传播农民需要的金融知识，切实提高农民的金融意识及获取金融资源的能力。目前，自治区12个盟市均已落地“金融副村长”模式，共选聘2008名“金融副村长”。


长期以来，农民不缺信用，缺的是信用发现机制和工具。建设银行还立足乡村熟人社会，结合多元涉农数据，助力构建乡村信用体系。在湖南省衡阳县梅花村，当地建设银行上线试点了乡村信用积分系统，创新推出“厚德同心积分银行”，以“道德积分”体现健康文明的价值导向。同时建设配套村民授信体系，授信额度最高可达20万元，让乡风文明道德积分变成重要的“信用指标”。文明“软指标”成了贷款“硬条件”，在辽宁、河北、山东、山西等地，依托“裕农通”平台试点“道德银行”，为加强乡村治理、优化乡村环境注入了新动能。


未来，建设银行将始终秉持裕农为民的拳拳初心，持续践行新金融行动，进一步发挥好乡村振兴综合服务体系优势，为全面推进乡村振兴贡献建行力量。