购房者“钟情”公积金贷款 “新规”免去市民许多忧虑
话题背景：“我自己交纳了2年的住房公积金，最近买房子想申请公积金贷款，不知道可不可以?另外，我还想知道需要哪些资料以及公积金贷款的流程。”，汉口一市民赵先生向记者提出了这样的问题。最近一段时间，也有不少市民向我们咨询关于公积金贷款的相关问题，在这一期房产一席谈中，我们将邀请亿房资深顾问专家和大家来探讨这一问题。一、 什么是住房公积金及公积金贷款
通过和一些购房者谈话，记者发现，其中部分人对住房公积金还不是很了解，那么我们首先要搞清楚它的定义，以及它有些什么样的作用。
住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体(以下统称单位)及其在职职工缴存的长期住房储金。
职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。住房公积金的管理实行住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督的原则。住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。
那么，公积金贷款又是指的什么呢?
记者查阅了《住房公积金管理条例》，发现其中第26条规定：“缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人;准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。”
亿房网资深顾问专家、湖北山河律师事务所律师游本刚指出，由上述法律规定我们可以知道，住房公积金贷款和个人商业性住房贷款、个人住房组合贷款一起构成个人购置住房贷款，是个人购置住房贷款的三种形式之一。住房公积金贷款是指由住房公积金管理中心运用住房公积金，委托银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的贷款。
二、 公积金贷款的优势
记者在实际走访中发现，在目前高房价的背景下，越来越多的购房者更加热衷于公积金贷款，那么，与其它贷款方式比起来，它究竟有什么样的好处呢?带着这样的疑问，记者咨询了专业人士，据业内人士分析，公积金贷款的优势主要有两点：
首先，公积金贷款利率优惠，可以节省大笔利息。公积金贷款：贷款利率是，1—5年为 4.77% ，6-30年为 5.22% ，二手房贷款成数(90平米以下含)是80%，(90平米以上)是70%。(按照评估价和合同价取较低值算可贷额度)。商业贷款：1-5年为6.5025%，6-30年为6.655%，第二套房为基准利率上浮10%，第三套为上浮12-15%。这样一来，购房者选择公积金贷款可以为自己上省下不少钱。
其次，还款方式灵活多样。 公积金贷款的还款方式极为灵活，借款人只需每月的还款额不低于“最低还款额”，就可以随意确定月还款数额，非常便于借款人的资金安排。公积金贷款提前还款有以下几点优势:数额灵活，便于资金掌控。商业贷款提前还款，其数额必须为1万或5万的倍数，而公积金贷款则无具体规定，只要大于“最低还款额”的还款，全部视为提前还款金额;次数不限，可按月提前还款。
商业贷款对于提前还款次数有的有明确规定，如1年仅能提前还3次款。而公积金贷款则是每月都有三次提前还款机会，贷款人甚至可按月随时调整自己的提前还款额;先冲本金，降低利息总额。商业贷款提前还款，所冲金额包括部分本金及部分利息。而公积金贷款提前还款，其金额全部冲抵贷款本金。使用公积金贷款提前还款，其最终还款利息总额会远低于商业贷款同等金额提前还款后最终的利息总额;预约方便，无需书面文件。商业银行提前还款，不仅需要提前数月电话预约，有的甚至还需要贷款人提供书面文件，非常不便。而公积金贷款提前还款，只需提前三个工作日致电预约即可，电话调整提前还款额无需书面文件。
三、 公积金贷款的条件和流程
笔者注意到，今年湖北省及武汉市出台了一系列的针对公积金贷款的新措施，以前的一些规定已经废止，所以市民一定要按照最新的规定办理。
今年7月，省住房资金管理中心发出《关于进一步完善个人住房公积金贷款服务的通知》，其中规定：不再强调武汉户口，并且放宽了住房公积金贷款条件，将住房公积金缴存时间由连续缴存满12个月(含)方可申贷，调整为连续缴存满6个月即可;将“具有武汉地区正式户口且正常缴存公积金的职工方可以办理公积金贷款”的规定，调整为“只要是在武汉地区正常缴纳公积金的在职职工”均可。
无需提供收入证明。在省住房资金管理中心缴交公积金的职工或其配偶，申贷时只需提供本人及配偶的身份证明等相关贷款资料，不用再提供《住房公积金缴交情况及经济收入证明》;不过，在其他公积金中心缴交公积金的，申贷时仍需出具经济收入证明。另外，新房公积金贷款最高限额由现行35万元提高到39万元;二手房限额由28万元提高到32万元。
贷款条件：
1、具有完全民事行为能力;
2、所购、建房屋，属国有土地上具有完全产权的房屋;
3、以所购、建房屋作抵押;
4、售房单位同意提供阶段性担保;
5、具有稳定的经济收入，有能够按时偿还贷款本息能力;
6、无不良信用记录、个人信用良好;
7、同意办理抵押房屋财产保险。
贷款流程：
笔者从相关部门了解到，市民自办商品住房和经济适用房公积金贷款有五个步骤：
(一)符合贷款条件的借款人，在公积金贷款银行领取《公积金(或组合)贷款申请表》。(二)提交《公积金(或组合)贷款申请表》、《公积金缴存及收入证明》、夫妻双方身份证、户口簿等有效身份证件、婚姻状况证明(如未婚需出具民政部门未婚证明)原件及复印件、已备案的购房合同及首付款收据、贷款银行要求提交的其他证明材料。(三)签订《公积金(或组合)贷款借款合同》、《抵押合同》及贷款银行要求签订的其他协议文书。(四)由贷款银行或借款人到房地产管理部门办理房屋抵押登记。(五)公积金中心审批贷款、发放资金，贷款银行以转账方式划转到开发商账户，且通知借款人。
目前我市可办理一手房公积金贷款银行计14家，即建行、工行、招行、交行、农行、中国银行、市商业银行、民生、浦发、兴业、中信、光大、广发、**银行。
个人自行办理二手住房公积金贷款也分五步骤：
(一)向公积金中心或贷款银行提交《公积金贷款申请表》、《公积金缴存及收入证明》、房屋估价报告书、买卖双方签订的《存量房买卖合同》、卖方名下的房屋“两证”原件及复印件、买卖双方及其配偶的户口簿、身份证和婚姻状况证明的原件及复印件。(二)公积金中心审批贷款额度及年限后，买卖双方到房地产管理部门办理房屋“两证”交易过户手续。(三)借款人将交易过户的房屋“两证”及契税发票(原件及复印件)交公积金中心或贷款银行，与贷款银行签订《借款合同》、《抵押合同》。(四)借款人到房地产管理部门办理房屋抵押登记手续，领取《房屋他项权证》交贷款银行。(五)公积金中心通过贷款银行划转贷款资金到卖方存款账户。
办理二手住房公积金贷款银行有：建行营业部、工行、招行。
记者还了解到，以前申请公积金贷款者最头疼的是办理手续所耗时间太长，但是，从今年5月开始，个人办理公积金贷款10天可以完成审核，大家不必再为这一问题而发愁。
[[i] 本帖最后由 苏乡门第 于 2008-8-31 08:54 编辑 [/i]] 希望大家能多了解这方面知识！ 眉山的土政策是不到退休你拿不出来吧。不按揭向银行贷款买房子的话 我是去年买的义乌城的住房，是商业贷款，当时就听说公积金贷款特麻烦，现在听LZ说的还不是那么的麻烦，我贷的是10年的，请教一下可不可以转成公积金贷呢？我一个朋友还是我这种情况，望知晓的人告知
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